大家都知道，咱们的社保最大的好处就是不要求被保人身体健康，不管你是什么疾病都可以买职工医保、居民医保。但是缺点就是不能100%报销、不能报销自费项目。大白话就是能买，但是报不完。
商业医疗险的好处就是能报自费、能100%报销。目前市场上的热销的医疗险无非就是百万医疗险。绝大多数百万医疗有1万免赔额。百万医疗大白话：看病只花1万元。
其实除了百万医疗险，还有0免赔医疗险。大白话住院不花钱。但是商业保险都要求身体健康，身体有异常的一般都买不到商业险。对身体要求宽松的商业保险也不是没有，比如防癌医疗险、防癌重疾险、比如有些慢病医疗险，各地的惠民保险。最近中银保险推出的一款可以带病投保的医疗险，据说是生病患者的福音。保费一年才199元。到底怎么样？我们来解读评测一下。
01产品形态
中国银行全资公司：中银保险推出
保费199元一年
- 可以带病投保
- 乡镇1级医院能报
- 私立医院也能报
- 只要是医保定点医院就能报
- 不限年龄100岁都可以
- 生病也能买，既往症能报销
大白话三句话讲清楚这个保险：
- 乡镇一级医院能报销。
不管意外还是疾病，住院报销。只要是医保定点医院都能报销，比如私立医院，比如乡镇一级医院。一句话医保能用的医院，这个保险就能报销。
- 带病可以投保， 不用健康告知，只是既往症报得少。
- 怎么报销？
社保范围内5000元免赔额，使用医保后1级和2级医院报销60%（既往症报销20%）3级医院报销30%（既往症报销10%）
自费项目5000元免赔额，不管是不是既往症都报销10%
如果没有使用医保，按照应赔金额的60%报销。是应赔金额，不是总金额。
02产品优缺点分析
优点：
能带病投保，不像常规商业保险要求身体健康才能买。完全是已经患病人群的福音。比如我得了癌症了，照样可以买。1级医院私立医院能报销，很多商业保险都要求公立2级或者以上的医院不限年龄，0-105岁都能买。不限职业，比如大货车司机都能买，但是有5大类职业不能买，后面我会写出来。能报自费，有些少数惠民保险不报销自费免赔额略低，社保范围免赔额5000，自费项目免赔额5000。很多惠民保险免赔额高达2万的都有。随时能买，一年12个月随时都能买。不像惠民保险，各地的惠民保险都是在集中缴费期才能买。错过集中缴费期想买买不了。
缺点：
既往症要求苛刻，这个保险对既往症的定义是指在本合同生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状。很多惠民保险，一般都只有几个类别的疾病才会列为既往症。
既往症报销比例低，只要是既往症，不论1级还是3级医院都是报销10%。很多惠民医保报销略高。
自费项目报销比例低，自费项目只能报10%，很多惠民保险报销比例高。
总结，适合4类人群购买这个保险：
1，已经患病买不到商业保险的人
2，想买惠民保险但是错过集中缴费期的人
3，偏远农村地区只有1级乡镇医院的人
4，补充惠民保险报不完的部分
03和惠民保险对比
各地惠民保险这么多，我也不能和34个省市自治区的惠民保险挨个对比。就以我所在的重庆市为例，重庆的惠民保险叫渝快保。咱们就和重庆渝快保169元对比
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总结：重庆渝快保报销比例高，也有院外靶向药，既往症认定宽松。但是不报材料费，社保范围免赔额高，比如社保范围免赔额要求1.5万，而且材料费不报销。所以渝快保最理想的就是多用自费，没有材料费。这种情况渝快保就能报。我认为适合买不到商业保险的人在集中缴费期买
中银全民保能报材料费，免赔额相对较低。但是报销比例不高。适合错过集中缴费期的人，适合偏远地区的人买，就算你买了惠民保险的也能买，因为惠民保险报销的钱可以抵扣免赔额。意思就是如果你两个都买了，渝快保报没有报销完的，或者渝快保不报销的材料费，全民保都能报。大白话解读以保险合同为准。
