玩卡一般都是刷刷卡，撸撸毛。通常来说玩卡的很少有还不起卡的，就算还不起，拆东墙补西墙的手段还是可以维持，虽然要上岸还很远。
但是生活中总是有很多意外，如果真的有一天你还不起信用卡了，希望今天分享的方法对你有帮助。
当你还不起信用卡的时候，可以和银行联系申请个性化分期。
所谓个性化分期，是指在特殊情况下，在确认欠款金额超过了持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成最多不超过五年的个性化分期还款协议。个性化分期出自《商业银行信用卡业务监督管理办法》的第70条，是有具体规定的，并不是欠钱了无理取闹。
如果真到这一步，要怎么操作呢？
一，确认欠款，告知银行
需要先联系发卡银行，查出自己目前所有的欠款金额与利息，如果有违约金的也一定要算上！这个的目的是清楚自己目前的欠款情况，提前算好最少分多少期能接受。
算好后，主动告知对方自己需要协商还款，让银行的协商部门电话沟通。之后就是坐等银行电话。
二，依法要求协商还款
接到电话后，先确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，是可以与银行平等协商。
同时记得告知对方目前自己的特殊情况，比如因为什么特殊情况目前非常有意愿还款，但却是无法全额还款。
对方如果松口，会管你要相关证明的，一定要记得做好录音并提供证明材料！
三，沟通还款方案
不管你前面自己算出来自己最少能承受多少期，都按照60期的分期去谈。一开始就给自己争取最大的期数。
明确的谈下来后，一定要记得保存自己的录音，这个录音在遇到特殊情况时，可以作为证据。
因为之前有网友反馈说最后的电话打来是第三方催收的，还诱导他还钱。如果这种情况下不录音，擅自给钱。后面的利息和罚息是不会少的。
所以，最重要的一句话就是要问对方：你的方案是否代表银行？只要有连带责任，给了本金还要加利息罚息，你都可以用录音投诉银行！
四，按协商的方案还款
大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是工商、农业、平安这几家银行会比较特殊，工商银行需要签订纸质协议，农业银行主要就是看当地网点。
平安银行的话就是需要签电子协议，这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。
按照以上的4个步骤去协商还款，一般情况下是不会有什么大问题的。说不给协商的，没这个业务的，请记住，银行确实没这个业务！
因为这个个性化还款就是一个协议而已。如果银行要到对应的证明资料后，还是拒绝协商，就可以用录音直接去银监会投诉，一定要随时跟进自己的投诉结果。
但是协商还款商定之后一定要按时还款，如果再次违约，银行也会选择起诉你。所以一定要珍惜谈好的机会，按时还款不要再次失信。
