为什么我这么努力赚钱,债务却越还越多

实际上这篇文章很早之前写过一次,只是债务这个事情,什么时候谈,你都会发现大家原因差不多,无非就是那么几件事。
少量的真正悲惨家庭,比如说家里有人生大病或者本身出了什么意外,百万投资一场空这种较少。
大多数都是真正的以贷养贷,但又不敢也不会去算利息的人。他们埋着头做鸵鸟,期望有一天生活会发生变化,期待天上来个贵人帮助。
也有人是纯粹的无知,觉得日息万五,很低。一万块钱用一天才五块,多划算。但你没明白的是,这一万块钱你是支出,而不是投资,你本来就花钱,就消费,还要借钱消费,为此付出高昂的利息。
举个最简单的例子,一个小伙子看中了一台新款电脑,准备花10000元拿下,可以做到24期免息,大概算了下一个月不到500元。小伙子每个月的可支配收入1000-2000元不等,觉得自己没有问题。结果正儿八经开始还钱的时候发现,某个月工资没发,或者没有达到自己的预想标准,500块钱的分期款还不起,于是开始找网贷。这就是堕入深渊的开始。500块钱的网贷看似没什么,你会就借500吗?不会,你可能会借一万,因为网贷也可以分期的。你算了下,一个月似乎自己还是可以承担,于是就这么一步步的被套住,直到爬不上岸。
这就是典型的消费型以贷养贷。
前期都是自己主动养的,后期都是不得不养,因为你一旦停止现金流的运转,会立刻“死掉”,你不是做企业,因为做企业还有增加营收的可能性。你只是一个打工仔,年收入的增幅怎么比得上网贷利息的增幅?今年还不起的利息明年就变成了本金。
为什么我这么努力赚钱,债务却越还越多
为什么我这么努力赚钱,债务却越还越多

我有个大学同学,大学毕业后去了一家P2P公司做销售,稍微年纪大一点应该都知道,那一年最大的口号是什么,万众创新,互联网+,这是响应国家的口号,互联网+各种东西都是香的,这么一来金融领域就搞了互联网+金融,说白了就是线上卖理财。而我这个同学也跟着这股东风,小赚了一笔,小两口(当时还没结婚)开心的不得了。底薪6000,随便卖一单,月薪轻松过万。当时我一个月2200,他们两个是我的三倍。

为什么我这么努力赚钱,债务却越还越多
互联网金融兴起的年代

好景不长,前三个月高底薪,第四个月不开单,想卖掉就得自己买。自己买也没什么,300多亿的大公司,也不至于为了自己这么点钱跑路吧。于是两口子办了大量的卡以及网贷,一咬牙进去了20万,年化8个点,在那个年代这种可以说毫无吸引力的收益比了。结果即便这样,最终还是暴雷了。

为什么我这么努力赚钱,债务却越还越多
15年暴雷

时间回到2015年中旬,小两口就想把钱要回来,可没戏。最终报警、堵门、诉讼,能想的招都用了,自己投的20万加上客户的10万,合计30万就这么打水漂了。一开始两人还想着多少退点,结果后来多次往来郑州上海要钱而不得,就放弃了,于是为了这30万,足足努力了6年时间。

当然他们没有说什么个性化分期,一直都在维护征信。还到第五年的时候,我们两个聊天,我就问起来,还了多少了,他们说基本没还多少,基本都被利息吃掉了。我太能理解了,毕竟我是前辈,是过来人。

以上为故事背景。

这段时间,接触了很多负债人,实际负债金额可能也确实不高,比如10万块,但自己工资也不多可能也就是5000元,但是搞了一年发现,债务可能丝毫没有减少,反而变成了12万了,为什么呢?你看我来细细分析一下。

张三,男性,上海工作,月薪8000元,负债100000元,计划两年时间还完所有债务,可能性大吗?

当月收入:

8000元,五险一金扣除后剩余6500元。

为什么我这么努力赚钱,债务却越还越多
6500税后

当月固定支出:

房租1200元(合租)

吃饭900元(一天30元)

通行220元(一天地铁10元,一个月22天计算)

理发80元(半个月一次)

话费50元

洗漱以及其他杂七杂八合计50元

合计固定支出2500元。

每月留存4000元,我这个基本就是极限控制成本了,一年合计留存48000元。

假设信用卡网贷合计负债10万元,招商2万、浦发2万、支付宝6万(这些平台最起码利息还没那么狠),

15号发工资,招商还款日18号,浦发还款日20号,支付宝先息后本12个月。

还进去招商4000元,但是还不够,只能再刷16000去填进去招商,成本是100元。

两天后浦发到期,再倒腾2万,还浦发,成本120元。

支付宝利息万分之5,一天30,一个月900元。

合计利息成本是1120元。

固定开销加利息,一共是3620元,每月留存2880元。

以上是我按照大的平台以及卡片倒腾比较好的情况下计算,但大多数用卡的水平一般,而且多数的小平台,比如360、美团、平安普惠、小赢卡、拍拍贷有的利息一年都要40%左右。

综上所以最终10万的单月利息成本能控制在2000都算不错了,这么一来,每个月能存2000元都挺不容易。

除此以外,不可能没有别的开销,过年回家要车费、逢年过节其他开支、有家庭的孩子教育保险各项支出、单身汉还要找对象请客吃饭、抽烟喝酒、女性还要化妆做头发美容美甲、衣服袜子内裤总归也要换的。

实际一年能存10000都是高估自己了。

最终10万的债务需要10年还完?你看完明白了吗?

 

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