有人不想贷，有人却没资格贷

人类的悲喜从不相通，有人欢喜，有人忧。

8月22日央行公布最新LPR贷款利率：一年期LPR下调5个基点至3.65%，五年期以上LPR下调15个基点至4.3%。

从房贷基准利率来看，这已经是历史低点，而且未来有可能会更低。银行体系的这波操作，就差把几个大字刻在脑门上：大家都快来贷款吧！

 

有人不想贷，有人却没资格贷

疫情影响下，我们先看看银行当下的处境。

一个明显的趋势是，现在人们更不愿意贷款了。官方统计数据显示，刚过去的7月份，人民币存款余额251.1万亿元，同比增长11.4%——增速分别比上月末和上年同期高0.6个和2.8个百分点。

时间再拉长一点来看，今年上半年人民币存款增加了18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。其中住户存款增加10.33万亿元。

不但此前经济学家们预测的“报复性消费”没有到来，人们反而开始了“报复性存钱”。说到底，疫情叠加经济不确定性，谁也不敢乱花钱。

不仅不乱花钱，人们还千方百计想着省钱。一大批购房者开始提前还贷，搞得一些银行赶紧出台新规——提前还贷要收取补偿金。

你想想，这些人存钱都来不及，谁还会去问银行贷款增加负债吗？

 

?????当然还有很多人是想贷款，但根本不具备申请银行低息贷款的条件

 

主要集中在：无稳定的工作，也无打卡工资；不购买社保，也无公积金；名下无商品房，也无车；征信不爱护，网贷查询多；企业有流水，却无开票和纳税...

 

这种“差”的条件下，哪个银行敢给你贷款？银行再低的利率跟你又有什么关系呢？

 

但市场上有两种人迫切贷款

一是亟需发展的企业，想申请更低息的贷款

疫情已经三年了，截止今日全国多城还在疫情中高风险阶段，给企业带来的影响很多是毁灭性的：全国多城疫情严重，46万家企业宣告倒闭：你的资金还能撑多久…

但在金融市场，优质企业已经开始享受着年化低至3.65%的贷款，而大多数企业因条件不符合银行的低息要求，不得已还在使用着年化18.36%的高息贷款；同样贷100万，用3年，两者的差距竟有25万之多，每年多出8万。

而更多的企业连申请高息贷款资格都没有，也更别谈银行更低利息的贷款了，在本就利润被无情压榨的情况下，上半年中国有超46万家企业宣布倒闭，310万个体工商户选择注销，这就是现实。

二是过去房贷利率超6%的购房者，想着法变成低于4%

最新LPR下调后，新晋购房者房贷利率低至4.3%，首套房更是低至4.1%，经营性抵押贷款更是低至3.65%。

我们来算下账，对比去年6.25%的首套房贷利率高位，和如今的4.1%的房贷利率：

以1套房总价400万，首付3成，贷款280万，按揭30年，等额本息还款方式来计算的话，30年房贷总利息减少133.57万元，每月月供减少约3710元。一套房子的首付又出来了。

对比下来差距太大，特别是高位接“贷”的购房者，平白无故比别人要多付上百万的利息，心里自然不平衡，想着法怎么能把6.25%的房贷利率变成4.1%。

 

于是，转贷置换在今年开始盛行

毕竟，诱惑是真的大

其实转贷的好处也很明显，此前我也在文章中专门写过一篇文章：“转贷置换”能省几十万利息，99%的人竟然都不清楚！

 

文中总结了四点：

1）能节省利息，减少不必要的开支

2）能降低月供，减轻当前压力

3）能释放多余额度，有流动资金

4）能负债整合，优化个人征信

但想转成低于4%的利率，显然天上不会掉馅饼，这中间的“高息贷款转成低息贷款”，其实是将房贷转成经营性贷款，可以选择先息后本，三年一还本金的话，最低可以做到3.8%，一年一还最低可以做到3.65%。

但我要说的是，高诱惑往往与高风险并存，首先，我们从技术层面来分析下，“转贷置换”的实操是否可行：

第一，如果房子是按揭的，要先还完银行的贷款。正常来说，对于普通家庭而言，一下子很难拿出上百万，甚至大几百万的现金来结清房贷太难了，这时候贷款公司可能会推荐垫资公司来垫资还款，也就是我们俗称的过桥，但过桥资金是有费用的。 

第二，转贷是转经营贷除了房产证以外，你的名下还得有公司（营业执照）。若没有则需要新注册，还要涉及流水、报税、开票、工商检查以及未来的注销成本。

第三，如果你对转贷流程不熟悉，可能需要借助金融中介办理，自然会产生中介服务费，费用会根据所贷金额以及个人情况来。

这件事能不能做，除了考虑成本，还要看风险。

1、贷款用途不合规涉及的法律风险

去年3月，人民银行、银保监会和住建部三部门曾联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

经营用途贷款流入房地产，是官方明文规定的违规行为。

2、续贷续不上被抽贷的风险

如果转成这种低于4%的抵押贷款，实际上是授信10年，而不是贷款期限10年，大部分都需要每3年，甚至每年去续贷一次，每次续贷就意味着至少查一次征信，如果征信不好、或者无法拿出资金还本金的话，就存在断贷风险。

另外如果你的“营业执照”一旦被发现有虚假经营，抵押款项也有被收回的风险，收回贷款后还不上，会有什么后果，看看近几年市面上出现那么多法拍房就知道了。

并且这类贷款期限短，如果没法在10年间还清、或将房子转出，需要继续找融资产品。这样算下来，实际融资成本是很高的。

3、被黑中介骗的风险

市面上的营销天花乱坠，在申请过程中，比如支付服务费、造流水，都有可能“肉包子打狗，有去无回”。如果被骗了，很难把钱要回来。这方面可以看看我写的这篇文章：最新爆料：黑中介的“AB贷”骗局，让无数人莫名背上几十万贷款…

当然，如果你现在是企业主，公司正常经营，并需要扩大经营或资金周转，这种抵押经营贷的方式，倒是很不错的一种选择，尤其选择先息后本的方式，可以将贷款的资金利用率实现最大化。

 

如果你仅仅是想将过去的6%左右的房贷利率转成现在的4.1%，还是要慎重考虑。

以上聊的主要是以“房子”为基础的贷款，那么没有房产的客户呢？

 

 

没有房产，如何获得银行低息贷款？

谁都有用钱的时候，9月以来，换季消费、出游、转职、子女教育、买车买房等等都需要提前做好准备，即使你名下没有房产，只要条件好，同样能申请到利率较低的贷款。

第一，个人征信良好+无网贷

如今的征信，是贷款审核最看重的因素之一，拥有一份好的征信是通往银行低息贷款的敲门砖。银行能通过你的征信查看你的个人负债、申贷记录、逾期记录、担保记录、申请的网贷记录等等。

 

第二，工作稳定和收入高

任何一笔贷款都是要还的，你的还款实力以及稳定性是银行一定要考量的元素，如果你的月收入连基本生活都无法保障，那就更别提去银行贷款了。

第三，增加个人有效资产

必须规划在自己的名下购置有价值的资产，比如房产、车产、保单、公积金、打卡工资，以及企业发票、纳税信息等等，都可以成为你的资产，成为你申请银行低息贷款的有力保障。

写在最后。

 

贷款不是你能贷、想贷就能贷的，贷款如同购物，你总喜欢货比三家，哪家给的利息低，审批快，额度高，就去哪里；但是，贷款更像相亲，你给出条件挑选别人的时候，别人同样也有自己的择偶标准，在审视着你。

如果你想要额度高、利息低、审批快的银行贷款，最好先把自己的贷款条件“养”好了，有了硬实力，哪个银行都不会拒绝你。

 

END