有人不想贷,有人却没资格贷

人类的悲喜从不相通,有人欢喜,有人忧。
8月22日央行公布最新LPR贷款利率:一年期LPR下调5个基点至3.65%,五年期以上LPR下调15个基点至4.3%。
你连贷款资格都没有,年化低至365%的贷款跟你啥关系?
从房贷基准利率来看,这已经是历史低点,而且未来有可能会更低。银行体系的这波操作,就差把几个大字刻在脑门上:大家都快来贷款吧!
 

有人不想贷,有人却没资格贷

疫情影响下,我们先看看银行当下的处境。
一个明显的趋势是,现在人们更不愿意贷款了。官方统计数据显示,刚过去的7月份,人民币存款余额251.1万亿元,同比增长11.4%——增速分别比上月末和上年同期高0.6个和2.8个百分点。
时间再拉长一点来看,今年上半年人民币存款增加了18.82万亿元,同比多增4.77万亿元。其中住户存款增加10.33万亿元。
你连贷款资格都没有,年化低至365%的贷款跟你啥关系?
不但此前经济学家们预测的“报复性消费”没有到来,人们反而开始了“报复性存钱”。说到底,疫情叠加经济不确定性,谁也不敢乱花钱。
不仅不乱花钱,人们还千方百计想着省钱。一大批购房者开始提前还贷,搞得一些银行赶紧出台新规——提前还贷要收取补偿金
你想想,这些人存钱都来不及,谁还会去问银行贷款增加负债吗?
 
?????当然还有很多人是想贷款,但根本不具备申请银行低息贷款的条件
 
主要集中在:无稳定的工作,也无打卡工资;不购买社保,也无公积金;名下无商品房,也无车;征信不爱护,网贷查询多;企业有流水,却无开票和纳税...
 
这种“差”的条件下,哪个银行敢给你贷款?银行再低的利率跟你又有什么关系呢?
 

但市场上有两种人迫切贷款

一是亟需发展的企业,想申请更低息的贷款

疫情已经三年了,截止今日全国多城还在疫情中高风险阶段,给企业带来的影响很多是毁灭性的:全国多城疫情严重,46万家企业宣告倒闭:你的资金还能撑多久…
但在金融市场,优质企业已经开始享受着年化低至3.65%的贷款,而大多数企业因条件不符合银行的低息要求,不得已还在使用着年化18.36%的高息贷款;同样贷100万,用3年,两者的差距竟有25万之多,每年多出8万。
而更多的企业连申请高息贷款资格都没有,也更别谈银行更低利息的贷款了,在本就利润被无情压榨的情况下,上半年中国有超46万家企业宣布倒闭,310万个体工商户选择注销,这就是现实。

二是过去房贷利率超6%的购房者,想着法变成低于4%

最新LPR下调后,新晋购房者房贷利率低至4.3%,首套房更是低至4.1%,经营性抵押贷款更是低至3.65%。
我们来算下账,对比去年6.25%的首套房贷利率高位,和如今的4.1%的房贷利率:
以1套房总价400万,首付3成,贷款280万,按揭30年,等额本息还款方式来计算的话,30年房贷总利息减少133.57万元,每月月供减少约3710元。一套房子的首付又出来了。
对比下来差距太大,特别是高位接“贷”的购房者,平白无故比别人要多付上百万的利息,心里自然不平衡,想着法怎么能把6.25%的房贷利率变成4.1%。
 

于是,转贷置换在今年开始盛行

毕竟,诱惑是真的大
其实转贷的好处也很明显,此前我也在文章中专门写过一篇文章:“转贷置换”能省几十万利息,99%的人竟然都不清楚!
 
文中总结了四点:
1)能节省利息,减少不必要的开支
2)能降低月供,减轻当前压力
3)能释放多余额度,有流动资金
4)能负债整合,优化个人征信
但想转成低于4%的利率,显然天上不会掉馅饼,这中间的“高息贷款转成低息贷款”,其实是将房贷转成经营性贷款,可以选择先息后本,三年一还本金的话,最低可以做到3.8%,一年一还最低可以做到3.65%。
但我要说的是,高诱惑往往与高风险并存,首先,我们从技术层面来分析下,“转贷置换”的实操是否可行:
第一,如果房子是按揭的,要先还完银行的贷款。正常来说,对于普通家庭而言,一下子很难拿出上百万,甚至大几百万的现金来结清房贷太难了,这时候贷款公司可能会推荐垫资公司来垫资还款,也就是我们俗称的过桥,但过桥资金是有费用的。 

第二,转贷是转经营贷除了房产证以外,你的名下还得有公司(营业执照)。若没有则需要新注册,还要涉及流水、报税、开票、工商检查以及未来的注销成本。

第三,如果你对转贷流程不熟悉,可能需要借助金融中介办理,自然会产生中介服务费,费用会根据所贷金额以及个人情况来。
这件事能不能做,除了考虑成本,还要看风险。
1、贷款用途不合规涉及的法律风险
去年3月,人民银行、银保监会和住建部三部门曾联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》,督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营,严防经营用途贷款违规流入房地产领域。
你连贷款资格都没有,年化低至365%的贷款跟你啥关系?
经营用途贷款流入房地产,是官方明文规定的违规行为。
2、续贷续不上被抽贷的风险
如果转成这种低于4%的抵押贷款,实际上是授信10年,而不是贷款期限10年,大部分都需要每3年,甚至每年去续贷一次,每次续贷就意味着至少查一次征信,如果征信不好、或者无法拿出资金还本金的话,就存在断贷风险。
另外如果你的“营业执照”一旦被发现有虚假经营,抵押款项也有被收回的风险,收回贷款后还不上,会有什么后果,看看近几年市面上出现那么多法拍房就知道了。
并且这类贷款期限短,如果没法在10年间还清、或将房子转出,需要继续找融资产品。这样算下来,实际融资成本是很高的。
3、被黑中介骗的风险
市面上的营销天花乱坠,在申请过程中,比如支付服务费、造流水,都有可能“肉包子打狗,有去无回”。如果被骗了,很难把钱要回来。这方面可以看看我写的这篇文章:最新爆料:黑中介的“AB贷”骗局,让无数人莫名背上几十万贷款…
当然,如果你现在是企业主,公司正常经营,并需要扩大经营或资金周转,这种抵押经营贷的方式,倒是很不错的一种选择,尤其选择先息后本的方式,可以将贷款的资金利用率实现最大化。
 
如果你仅仅是想将过去的6%左右的房贷利率转成现在的4.1%,还是要慎重考虑。
以上聊的主要是以“房子”为基础的贷款,那么没有房产的客户呢?
 
 

没有房产,如何获得银行低息贷款?

谁都有用钱的时候,9月以来,换季消费、出游、转职、子女教育、买车买房等等都需要提前做好准备,即使你名下没有房产,只要条件好,同样能申请到利率较低的贷款。
第一,个人征信良好+无网贷
如今的征信,是贷款审核最看重的因素之一,拥有一份好的征信是通往银行低息贷款的敲门砖。银行能通过你的征信查看你的个人负债、申贷记录、逾期记录、担保记录、申请的网贷记录等等。
 
第二,工作稳定和收入高
任何一笔贷款都是要还的,你的还款实力以及稳定性是银行一定要考量的元素,如果你的月收入连基本生活都无法保障,那就更别提去银行贷款了。
第三,增加个人有效资产
必须规划在自己的名下购置有价值的资产,比如房产、车产、保单、公积金、打卡工资,以及企业发票、纳税信息等等,都可以成为你的资产,成为你申请银行低息贷款的有力保障。
写在最后。
 
贷款不是你能贷、想贷就能贷的,贷款如同购物,你总喜欢货比三家,哪家给的利息低,审批快,额度高,就去哪里;但是,款更像相亲,你给出条件挑选别人的时候,别人同样也有自己的择偶标准,在审视着你

如果你想要额度高、利息低、审批快的银行贷款,最好先把自己的贷款条件“养”好了,有了硬实力,哪个银行都不会拒绝你。

 

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