贷款利率的高低取决什么？
为何有人贷款年化3.88%，
而有的人却是年化23.99%？
同样是贷100万，用时3年
两者利息总额竟然相差35万之多…
中间差了6.5倍，到底因为什么？
近几年疫情影响下，银保监会、央行、国常会等相继出台政策，释放长期流动资金5300亿，进而促使下调综合融资成本，但为何你的贷款利率居高不下？
此前我遇到一个客户：有一套按揭房，月供5098元，客户急需10-20万，按正常逻辑很容易申请。结果打脸，申请了16次贷款，却接连被拒…
“条件好”为何还是被拒？到底是什么原因，贷款是否符合资格，利率的高低，主要有两大方面，接下来我们详细分析：
首先：外部因素，当下正处于融资红利期
一、 国家政策调控，央行宣布降准
↓4月8日 银保监会:进一步推广“随借随还”模式，加大续贷政策落实力度！
↓4月8日 多地政府出台金融政策，助力企业纾困解难！
↓4月11日 银保监会：2022年将持续改进小微企业金融供给！
↓4月14日 国常会：适时降准！最快本周有望落地本！
↓4月25日 中国人民银行下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率为8.1％。此次降准共计释放长期资金约5300亿元。
↓4月25日 国务院办公厅：推动金融系统通过降低利率等多种措施，向实体经济让利。
疫情形势下，为恢复国民经济，银保监会、央行、国常会相继出台政策调控，未来会继续促进降低融资成本，展望未来看，后续仍有降准、降息的可能，敬请期待。
二、全国百家银行主动下调贷款利率！
↓4月14日 央行：全国已有100多个城市的银行自主下调房贷利率！
↓4月25日 多家银行将调降存款利率，降负债成本为让利实体开路！
中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，近期，房贷利率下调主要是发生在银行层面。3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。
从上面两个方面来看，我们能知道：面对融资，外部大环境因素正处于融资红利期，这也是自进入疫情以来，进入了一个最佳的贷款周期。
融资被拒排除外部因素，那多半就是个人问题了。
其次：个人因素，你不符合贷款资格！
01 你名下没有优质资产
房产、车产、寿险保单、理财基金、公积金/社保、企业发票、企业纳税等都属于优质资产，这些你都有吗？或者有其中之一吗？
现在还有人认为“无抵押贷款=无条件贷款”，认为凭一张身份证，就可以贷个几十万、上百万，简直开玩笑！
02 综合征信状况不良
如今征信，是贷款审查最看重的条件之一。
在你申贷过程中，银行/金融机构会着重查看你征信中的负债情况、信用卡透支、申贷记录、逾期状态、担保信息等等，进而评判你是否符合贷款条件。
为何征信会影响贷款，大家可以进入我此前写过的一篇文章：小心！征信上有这7种记录，你将失去银行贷款资格！
文中有提到这7点，对你的贷款审批很重要：
1、出现“连三累六”，对贷款影响大
2、逾期未还成呆账，贷款死结
3、短期征信查询过多
4、逾期后信用中断，征信出现长期空白
5、信用卡透支过多，刷爆
6、大额消费贷未结清，有资金审查风险
7、为他人担保过多
如果你的征信上出现了以上7种情况，请及时纠正：继续保持正常还款，逾期的尽早还款，或尽早与银行协商处理。
因此，拥有一份好的征信是你去银行贷款的敲门砖，否则你连贷款资格都没有，更别谈利息高低的问题了。
03 你没有选对金融机构
不同的金融机构，借款利率各有不同，而市面上的金融机构上千家，产品更是千千万，主要有银行、消金机构、小贷公司、网贷等。
一般而言，银行对借款人的准入门槛要求较高，申请和审核的时间相对较长，当然贷款利息也低，却不易申请；而消金机构、小贷公司等，他们的资金成本较高，贷款利息也高，但审核条件较松，容易批款，从而满足市面上不同的客户需求。
所以我们一般的申请贷款的顺序：银行＞消金机构＞小贷公司＞网贷，千万不要反过来申请。
04 你的还款能力不足
借的钱迟早要还的，在你申请贷款时，金融机构首先考虑风险问题“未贷先收”，一定会考量你的收入是否有能力承担这一笔贷款的还款。
优质的工作单位（事业单位、中国500强等）、工资是否打卡（便于审核）、企业的发票数据、企业的纳税记录等都是有利证明，很多金融机构都要求月收入是月还款的2倍及以上；如果月收入过低，连解决温饱都是问题，就更别提还款了，拒贷也就摆在眼前。
05 申请的额度、期限、还款方式选择不对
当申请的借款金额较高且期限较长时，借款机构为了降低申请人的逾期风险,多会适当的调低利率；而用于短期周转的短期借款，伴随的风险较大，相对长期借款来说利率也会调高。
还款方式一般有三种：等额本息、等额本金、先息后本，各有利弊！
06 你的负债过高
贷款前，个人负债也是很多借款人最容易忽视的问题，我们可以从征信报告上查看：信用卡，其他贷款，车贷、房贷等负债，这些都可能影响你的贷款评分。
为何负债会很重要？因为一个人的赚钱、偿还、可接受压力有限，如果超出自己的能力范围，就有可能破罐子破摔，从高负债变成了逃债、躲债，最后变成了“老赖”。
借贷公司有多少的烂账，就是因为客户当时负债高而无法完成后期还款而造成的。
最后：专业的人，做专业的事！
“你成功躲过了信贷员一遍遍的邀约，却没能躲过网贷一次次的诱惑！ ”
贷款过程中，最怕客户东戳戳，西点点，原本资质很好，能贷几十万，结果被客户自己一顿乱操作，短时间内征信查询过多，这种情况下能否顺利贷下款，就很难说了！
这里，我是比较推荐，在贷款前咨询一下信贷经理，无论是银行的业务经理，还是助贷机构的信贷经理，贷前咨询下，让信贷员根据你的综合情况，给你匹配最适合的融资方案，贷款一步到位。
最后总结一下：
外部大环境已经处于“融资红利期”，贷款利率更是一降再降。所以这个时候就非常考验我们自身条件了。
贷款如同购物，人们总喜欢货比三家，哪家给的利息低，审批快，额度高，就去哪里；但贷款又像相亲，你给出条件挑选别人的时候，别人也会有自己的择偶标准，同样审视着你。
如果你的贷款被拒，请先审查下自己的综合条件，如果有以上原因，请先把自己的贷款条件“养”好后，咨询当地靠谱信贷经理，匹配最佳融资方案吧！
