逾期1天、31天、91天的后果,差别太大了!

如今,贷款已经融入我们的生活的方方面面,很多人也办理过房贷、车贷、消费贷、信用卡等,用的多了,可能也会因一些”特殊情况”无法还款,导致产生了逾期,逾期就会记录在征信报告中。
但逾期不能放任不管,这对我们的生活会产生影响,那么逾期1天、31天、91天后会发生什么,影响有多大?今天这篇文章将从逾期前、中、后的全方面解读,将对超10亿人有帮助。

逾期1天、31天、91天的后果,差别太大了!

逾期1天后…
贷款逾期1天都是违约,就算逾期。
逾期第1天,银行一般上传逾期记录到个人征信系统,并做罚息处理,你的征信报告“信贷记录栏”的对应借款项被标记为“1”。逾期1天,多数银行会采取电话、短信、邮件等方式提醒你还款,请你一定要及时还款,否则将会影响以后贷款。
但有个特例是信用卡,信用卡不算真正名义上的贷款,大多数银行对信用卡都会有“容时容差”规则,逾期容时期限一般在1~3天,逾期容差金额一般在10元人民币以内,当然也有对此零容忍的银行。一旦逾期超过还款宽限天数,同样你将被收取逾期产生所有的息费,具体详情可咨询银行客服求证。
逾期31天后…
当贷款逾期天数到达31天以上时,若此时你才想起还款并还上 ,征信报告会对应在借款项上被标记为“2”。这个逾期记录的“2”就是被征信报告记录五年。
需要注意的是,借款人逾期累计或连续达到多次,会影响在部分银行的贷款、信用卡业务的申请。
逾期91天后…
当贷款连续逾期91天或以上,在征信中对应借款项会被标记为“4”,这是比较严重的了,会被认定为故意拖欠不还的恶意贷款,你可能面临被银行起诉的风险或正在被起诉,这也直接会影响接下来银行业务的申请。若被起诉后你还是无动于衷,就会被法院拉进失信黑名单。

个人征信报告符号解释

每个人都要对征信报告有清晰认识,报告中有多个符号来表示信用,我整理如下:
逾期1天、31天、91天的后果,差别太大了!
虽然逾期确实会影响借款人的信用记录,但不会造成终生影响。
《征信业管理条例》规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。
但要知道在这5年时间里,带着信用黑点,很多金融便利都不再能享受,想要借贷也较为困难。

对于逾期,央行与银行什么态度?

 

01

央行对逾期的态度

征信是银行为了明确个人或者企业的信用情况,建立的信用档案资料,通过专业化、独立的第三方机构,依法采集的信用信息。用于解决金融信息不对称的问题,而银行通过查阅这些信用信息,作为对个人贷款审批的重要依据之一。
在征信报告当中,会客观反馈出客户目前和往期的资产、负债、消费、住址、工作单位、公积金缴纳、月偿还能力等多项客观准确的信用记录。
逾期1天、31天、91天的后果,差别太大了!
人行征信不会关心你逾期的原因,不管是逾期1天还是逾期90天,都会如实记录在征信系统中。既不会出现“良或不良”的批注,也不会区分“善意或恶意”的欠款,征信系统也没有“黑名单”一说,人行征信并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

02

银行对逾期的态度

如果你的征信报告上超过银行规定的最低容忍信用,就会判定为信用恶劣,进入银行的黑名单,从而拒绝你的银行业务申请。
征信中尤其不能出现“连三累六”,即一年内连续3个月,累计6次逾期,这类客户申请贷款100%拒绝。另外,如果你有多次逾期记录或审批贷款查询次数过多,同样也会影响你的房贷、车贷等审批结果。
逾期1天、31天、91天的后果,差别太大了!
新版征信显示逾期情况
了解了央行与银行对逾期的态度,我们更应该了解逾期给我们带来的后果是什么。

逾期的后果

01

产生高额罚息

每家银行或金融机构的罚息政策不同。如果你出现逾期,一般先电话催收,提醒借款人及时还款,同时逾期后会产生高额罚息。
按照人民银行的规定,现行银行贷款罚息利率可以按照借款合同载明的贷款利率基础上浮动30%至50%。也就是说,各银行的贷款逾期罚息利率可以自行在30%―50%之间浮动,即使各商业银行按照最低的罚息30%来计算,也是一笔不小的费用。

02

个人征信出现污点

在大数据时代下,你的每次逾期都会被记录在征信报告上,其他银行或金融机构也会以此为评判, 如果逾期情节严重,对于个人征信而言就出现了“污点”,今后办房贷、车贷都会受到影响。
罚息还只是金钱上的损失,而不良信用记录却是无形资产的损失,造成的影响是金钱也无法弥补的。

03

无法享受利率优惠或无缘贷款

在申请贷款时,有些人会发现,明明是同时申请的,为什么我的利率就比别人高?这是因为你在银行申请贷款时,银行会根据借款人的信用记录和资质对贷款的利率进行调整。
通常来说,信用较好的优质借款人比较容易得到利率更低的贷款,如果借款人曾经因为贷款逾期造成信用受损,就算是获得了银行的贷款,但想能把贷款利率变得更低,也是很难达成的。

04

被起诉成失信被执行人

尤其逾期超过90天的,银行会依法催收到期贷款,按照借款合同和担保合同(抵押或质押合同)的约定,向法院起诉,判决下来后,会依法强制执行(扣划存款,拍卖抵质押物等)财产以清偿贷款损失。
逾期1天、31天、91天的后果,差别太大了!来源中国执行信息公开网
具体包括:贷款本金,贷款利息,逾期利息和罚息,以及由此产生的一切诉讼费用,处置抵押(质押物)物变现时产生的相关费用等。
如果有能力而拒不执行生效法律文书,将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下,要承担还偿还责任。

05

情节严重的将收到法律制裁

逾期1天、31天、91天的后果,差别太大了!
情节严重的,被起诉后仍拒绝执行还款义务,会被法院判定“失信被执行人”,失信之后,出行寸步难行,生活处处受限,子女也跟着受影响。
逾期1天、31天、91天的后果,差别太大了!点击上图进入官方文件,详细查看

对于逾期,如何规避?

因此,无论是个人还是企业在贷款,都应该尽快在限定内按期贷款,为了避免可能发生逾期,以下三点要特别注意下。
1. 仔细看清贷款合同
你签订的每一份合同,请一定要仔细看清合同细节,首先第一时间要看清的还款日期,并记住自己还款的日期;其次也要清晰罚息政策,做到心中有数,按期还款,才能有效避免逾期。
2. 关联常用银行卡还款
大部分人都是忘记还款而不是没有能力还款,所以可以选择关联自己的银行卡,让系统自动扣款,同时关注下还款日那天是否正常扣款,检查银行卡余额是否充足。
3. 及时沟通或申请展期
如果你近期资金遇到难题,实在周转不过来,建议及时向银行申请是否可以延期或者展期,从而避免高额的罚息,以及不必要的逾期记录。

如果已逾期,仍想贷款怎么办?

在有逾期记录的情况下,如果你确实还急需一笔资金周转,可以考虑以下方法:
1.重新选择金融机构
不同的金融机构对于逾期的风控审批不一样,有的机构更看重还款能力,有的公司风控较为宽松。在银行系有股份制银行、商业银行、城镇农商行等,对于贷款产品的风控都有不同,另外如小贷公司、消费金融公司,对于逾期的规定远低于银行的严格要求,你可以针对性地进行选择申请,不过利率会更高一些。
2. 重新选择贷款产品
目前市场上除了常规的消费贷款,还有针对缴纳商业保险人群的保单贷,针对长期缴纳社保/公积金人群的社保贷和公积金贷,也有抵押贷款、二抵等业务,如果借款人自身资质符合对应的贷款产品的申请条件,可以尝试重新选择产品。
3. 降低额度降低风险
在有逾期记录的情况下,机构会慎重地评估你的还款能力及还款意愿,以此判断放贷风险,若你申请的贷款金额较大,被风控系统判定为拒贷的可能性就较高。所以从这点来看,建议你可以适当通过降低贷款额度,来降低风控评判的风险,这样通过审核的概率会更大一些。
写在最后。
关于逾期的全方面解释,你现在有了解了吗?我们对于逾期既要敬畏,又要清晰知晓其后果,千万不要认为已经逾期就破罐破摔,遇到了逾期请及时处理,实在无法避免的,也要理性评估并能承担住逾期带来的后果。
如果你的征信逾期情况比较复杂,建议咨询当地靠谱融资顾问,让他们结合你自己的实际情况给出符合自己的融资方案,以及处理办法。

 

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