相信很多朋友都经历过：2020年在银行存了一笔三年定期，今年产品到期了，由于这笔钱暂时没有其他安排，想再存三年，利率比2020年少了1%。
- 利率下行是大势所趋，且可能会持续下降
我们看到的现象是存款利率、国债利率、理财产品收益率都呈现下降趋势，为什么？
推动国家经济发展的驱动力主要依靠三个方面：投资、出口与消费。就目前的情况来看，之前大部分投资都流向了房地产，而这几年房地产的行情，相信很多朋友都看在眼里，很多人拿着钱不敢投资，所以这几年流入银行的存款激增。大量的存款对于银行来说是负债压力，因为银行需要为存款付利息。而投资遇冷的情况下，银行拿着大量的资金，无法把钱贷出去，就会造成银行的亏损。为了刺激更多人来银行贷款，银行想尽各种办法把贷款利息降下去，有些银行的贷款利率甚至接近三年期存款利率。银行为了挣钱，也会推动存款利率持续下降。
再看出口，目前整体还是比较好的，但是受国际环境的影响较大，太多的不确定性，国家想通过出口来推动经济，其影响因素比较多，最终效果不一定好。
第三个就是消费，推动消费是一个良性循环。消费起来了，企业生产的商品才可以卖得出去，商品卖出去了，企业才能发展，企业发展可能需要找银行贷款，推动银行的发展，除此之外，企业发展也会带来员工薪资的增长，员工薪资增长了会带来更多的消费。这样来看，刺激消费是非常好的一个手段，那么怎样刺激消费呢？我们看到政府发放了消费券，这是一个方法，但也会带来较大的财政压力。降息是另一个刺激消费的方法。利息下降，很多老百姓就不愿意存钱了，手中灵活的资金多了，用的时候也会更加阔绰。举个例子，如果身上只有10元钱的活钱，那我们就只会买一碗小面，如果身上有100元钱的活期，那我们可能会买一碗小面+牛肉+煎蛋等。
所以，利率下降是大势所趋，未来还会持续下降，只是这个下降的速度由国家在控制。
- 巧用各类金融工具，实现用时间换取高收益
目前我们能够买到的，相对比较安全的产品有哪些呢？
存款、国债、固收类理财、货币基金类、储蓄性质的保险
存款的期限一般是1-3年，3年以上的存款是比较少的，且存款现在已经不能够靠档计息了，意味着存三年，差一天到期，取出来都只能按照活期计算。
国债相比于存款，其时间更长3-10年，灵活性也会更好，提前要用也有靠档收益，只是国债难买到，一般发行几百个亿，几分钟就会被抢购空；
固收类理财，这类产品一般在证券公司还能买得到，银行基本上没得了。但普遍的特点就是收益低，时间短；
货币基金类，支付宝的余额宝，微信的零钱通，京东金融的小金库，云闪付的活期＋等，这类最大的优势在于灵活，随用随取，还可以享受2%左右的收益。相比于存一年的定期，货币基金类是更好的选择。
储蓄性质的保险，这类产品的特点是现金价值快速超过保费且现金价值逐年递增。现金价值是客户的资产，客户退保可以获得的资金。现金价值快速超过保费，换成通俗的理解就是保本。现金价值是在合同中每年标注的，年增长率差不多3.5%。这类产品的缺点在于前面几年现金价值很低，如果退保，就会亏损，一旦度过了前几年，后期是非常稳定和确定的。在灵活性方面，由于减保功能的存在，可以实现灵活规划。一般这类产品提供终身的保障。
那么，如果我有10万元暂时不用的钱，我们怎样来搭配，既可以满足日常的生活需求，又可以获得相对较高的收益呢？
首先把10万分成5份，每份2万元。第一个两万放一年期定存或者货币基金，可以满足临时的资金需求；第二个两万放两年期定存，比一年期会高一点收益；第三和第四个两万可以存三年期定期，目前三年期定期的利率还可以接受；最后一个两万可以放储蓄性质的保险。
这样组合的好处在于，第一个2万到期了，可以用来交第二年的保费，第二个2万到期了可以用来交第三年的保费，第三个和第四个到期了，可以用来交第四和第五年的保费。五年期间，定期、货币基金给你提供了利息收益和灵活性支持；五年后，10万元全部进入保险，这个时候保险的现金价值已经超过10万了，而且会按照3.5%左右逐年递增，什么时候想用钱了，就把保险减保或者全部退保，提供资金支持。这样通过一个简单的时间搭配，就实现了在利率下降的大环境下，获得源源不断的高收益了。
